フィンテック企業は、企業や消費者にとって、より柔軟で安価な使い勝手の良いツールを提供することで、金融サービスの世界に一石を投じてきました。
最近では、「Highnote」という新興企業が、カード発行の世界に波風を立てようと立ち上がっています。
これは、企業の規模を問わず、顧客にバーチャルな決済カードを簡単に提供できるようにすることを目的としています。
PayPalの卒業生によって設立されたこの会社は、本日、ステルスモードを解除し、最初の一歩を踏み出すために5400万ドルの資金調達を発表しました。
この金額には、シードラウンドとシリーズAが含まれており、Oak HC/FTはシリーズAをリードし、シードラウンドはCostanoa Venturesと共同リードしています。
また、XYZ、SVB Capital、WestCapのほか、Bill Ready（PayPalの元COOで、現在はGoogleのコマース＆ペイメント担当社長）やRenaud Laplanche（UpgradeのCEO）などの著名人も参加しています。
小売店やその他の企業が自社ブランドの決済カードを発行することは、現時点では決して斬新なアイデアではなく、何十年も前から存在しています。
また、Marqeta社のように、そのような機会を民主化することを前提に作られたスタートアップ企業もあり、大きな成功を収めています。
Apple Cardのようにプロセスを仮想化して、Appleに限らずあらゆる規模の企業が導入できるようにし、最近の消費者への信用供与の意味を大幅に柔軟にすることで、市場に新しい風を吹き込もうとしています。
PayPalの子会社であるBraintree社の元GMであり、Braintree社の元アーキテクチャ・ディレクターであるKin Kee氏と共同でHighnote社を設立したJohn Macllwaine氏は、「今日は、組み込み型金融のニーズを満たし、企業がより迅速に行動できるような、目的に応じて構築されたプラットフォームを設計する素晴らしい機会があります」と述べています。
「しかし、このプラットフォームは10年前に構築されたもので、特定のユースケースを想定して設計されています。しかし、プラットフォームは10年前に作られたもので、特定のユースケースのために設計されたものです。
現在流行しているエンベデッド・ファイナンスとは、様々な金融サービスを、それ自体は複雑に構築されているが、APIを介してサードパーティから簡単に統合できるようにするもので、ここではその傾向が強く現れています。
従来のカードサービスは、非常に限定されたアイデアに基づいていました。
小売業者であれば、カードは消費者に（他の誰でもない）自社でより多くの買い物をしてもらうことを目的としています。
小売業者ではない企業（例えば航空会社）は、ブランドやブランドのロイヤルティスキームに参加している企業で利用できるロイヤルティポイントと結びつけています。
いずれの場合も、ブランドは大きく、カードの基本は支払限度額や未払いの利息などで構成されていた。
カードを手に入れるためには、レジカウンターで申請書を記入しなければならず、すべての手続きが完了するまでに数週間を要した（その後、物理的なカードが郵送される）。
Highnoteでは、エンベデッド・ファイナンスという概念を用いて、「ペイメントカード」に組み込める範囲を拡大し、あらゆる企業がより簡単にカードを入手できるようにすることを目指しています。
当初は、仮想カード、物理カード、トークン化されたカードなど、さまざまな「カード」を顧客に提供するとともに、顧客に銀行口座を開設してもらったり、カードの使用状況を管理・監視してもらったりするなど、顧客にカードや金融生活をよりインテリジェントに管理してもらう方法を提供しています。
また、企業自身がネットワーク上での利用状況や支出を監視できるようになり、コントロール能力が大幅に向上します。
将来的には、クレジットを活用した様々なサービスが店頭で展開され、今すぐ購入して後で支払う方法や、その他の柔軟な支払い方法なども考えられます。
確かに、BNPL社の中にはカード事業に進出している会社もありますし、決済に特化した会社がクレジット商品を作っていることもあります。
しかし、Highnoteが提供しているのは、それとは異なるものです。
Amazonのようなマーケットプレイスで販売したり、他社が構築した複雑なプロセスを組み込んだりして、複雑なプロセスは基本的に他社に委託されています。
ハイノートがこれらのブランドに与えるのは、そのプロセスとそれに関連するデータを再び自分のものにできるという約束です。
決済の専門家である創業者は、皮肉なことに物事がどのように進化していくのかを目の当たりにしているはずで、だからこそ投資家は早い段階で彼らを支援することに熱心になったのでしょう。
「Oak HC/FTのパートナーであるマット・ストリスフェルドは、声明の中で次のように述べています。
「我々は、フィンテック分野の多くの主要企業を支援してきましたが、ジョンとキン、そして彼らのチームには本当に特別なものがあります。私たちは、企業が現在直面している、顧客エンゲージメント、ロイヤルティ、収益を促進するための決済機能の導入や、賃金や資金への即時アクセスを必要とする消費者や中小企業が抱える多くの課題を理解しています。私たちは、コードを解読することができる人には大きなチャンスがあると考えています。私たちはハイノートでそれを構築しており、その結果、彼らの驚くべき速度を継続するために必要なサポートを提供できることを嬉しく思っています」と述べています。