クレジットカードとは、利用者（カード会員）に発行される支払いカードのことである。
概要
カード発行者（通常は銀行）は、リボルビング口座を作成し、カード会員に与信枠を付与し、そこからカード会員は、加盟店への支払いやキャッシングのためにお金を借りることができる。
クレジットカードは、毎月全額を返済しなければならないチャージカードとは異なります。 これに対して、クレジットカードは、消費者が利息を請求されることを条件に、継続的に借金の残高を構築することができます。
また、クレジットカードはキャッシュカードとは異なり、カードの所有者が通貨のように利用することができる。
また、クレジットカードがチャージカードと異なる点は、クレジットカードが一般的に売り手に支払いを行い、買い手が払い戻しを受ける第三者機関が関与しているのに対し、チャージカードは単に買い手による支払いを後日まで延期するだけであるという点である。
技術仕様
ほとんどのクレジットカードのサイズは85.60×53.98mm（3 3 3⁄8インチ×2 1⁄8インチ）で、角が丸く、半径2.88～3.48mm（9⁄80～11⁄80インチ）のISO/IEC 7810 ID-1規格に準拠しており、ATMカードやデビットカードなどの他の決済カードと同じサイズである。
クレジットカードには、ISO/IEC 7812ナンバリング規格に準拠した印刷またはエンボス加工された銀行カード番号がある。
カード番号の接頭辞は、銀行識別番号（業界ではBINとして知られている）と呼ばれ、クレジットカード番号が属する銀行を決定する番号の先頭の数字のシーケンスです。
これは、MasterCardとVisaカードの場合、最初の6桁の数字です。次の9桁は個々の口座番号であり、最後の1桁は有効性チェックコードである。
これらの規格はいずれもISO/IEC JTC 1/SC 17/WG 1で維持・発展しており、クレジットカードにはISO/IEC 7813に準拠した磁気ストライプが採用されている。
最近のクレジットカードの多くは、セキュリティ機能としてコンピュータチップが埋め込まれている。
メインのクレジットカード番号に加えて、クレジットカードには、発行番号やセキュリティコードなどの余分なコードだけでなく、発行日や有効期限（直近の月に与えられる）も含まれています。
すべてのクレジットカードは、余分なコードの同じセットを持っているわけではありませんし、彼らは同じ数字の数を使用していません。
クレジットカードの番号は、元々、チャージスリップに番号の簡単な転送を可能にするためにエンボス加工されていました。
紙のスリップの減少に伴い、いくつかのクレジットカードは、もはやエンボス加工されておらず、実際にはカード番号は、もはや前面にはありません。
使用方法
銀行や信用組合などのクレジットカード発行会社は、加盟店と契約を結び、クレジットカードを受け入れるようにしています。
加盟店は、一般的にロゴから派生したアクセプタンスマークを表示することで、どのカードを受け入れるかを看板やその他の会社の資料で宣伝することが多い。
また、これは、例えば、レストランのメニューや口頭で伝えたり、「我々はクレジットカードを使用しません」と伝えることもできます。
クレジットカード発行者は、カード発行者と同一の実体である必要はなく、クレジット提供者によってアカウントが承認された時点で、または承認された後に、顧客にクレジットカードを発行する。
カード所有者はそれを使って、そのカードを受け入れている加盟店で買い物をすることができます。
購入が行われると、カード所有者はカード発行者に支払うことに同意します。
カード所有者は、カードの詳細を記録したレシートに支払い金額を記載したものに署名するか、個人識別番号（PIN）を入力することで支払いの同意を示す。
また、多くの加盟店では、電話による口頭認証と、CNP（Card Not Present Transaction）と呼ばれるインターネットを使用した電子認証を受け付けています。
電子認証システムを使用すると、加盟店は、カードが有効であり、カード所有者が購入をカバーするのに十分なクレジットを持っていることを数秒で確認することができ、購入時に検証を行うことができます。
この検証は、加盟店の買収銀行との通信リンクを持つクレジットカード決済端末またはPOSシステムを使用して実行されます。
カードのデータは、カードに搭載された磁気ストライプまたはチップから取得されるが、後者のシステムは、英国およびアイルランドではチップ＆PINと呼ばれ、EMVカードとして実装されている。
カードが提示されていない取引（eコマース、通信販売、電話販売など）では、加盟店は、カードの裏面に印刷されたセキュリティコード、有効期限、請求先住所などの追加情報を尋ねることで、顧客がカードを物理的に所有しており、正規のユーザーであることを確認します。
毎月、カード所有者には、カードで購入した商品、未払いの手数料、支払総額、最低支払額が記載された明細書が送付される。
米国では、明細書を受け取った後、カード所有者は、間違っていると思われるチャージに異議を唱えることができる。
米国の規制の詳細は、Fair Credit Billing Act（公正クレジット請求法）に記載されています。
多くの銀行では、現在、物理的な明細書の代わりに、または物理的な明細書に加えて、電子的な明細書のオプションを提供しており、カード所有者は、発行者のオンラインバンキングのウェブサイトを介していつでも閲覧することができます。
新しい明細書の利用可能性の通知は、通常、カード所有者のEメールアドレスに送信されます。
カード発行者がそれを許可することを選択した場合、カード所有者は、物理的な小切手の他に、当座預金口座からの資金の電子送金など、支払いのための他のオプショ ンを持つことができます。
カード発行者によっては、カード所有者は、1回の明細書期間中に複数回の支払いを行うことができ、カードのクレジットリミットを何度も利用することができる場合があります。
メリット・デメリット
カード所有者にとっての主なメリットは利便性です。
デビットカードや小切手に比べて、クレジットカードでは、カード所有者は毎回の取引の前に残高を計算する必要がないため、少額の短期融資を迅速に行うことができます。
財務上の利点は、全額の残高が猶予期間内に支払われた場合には利息が請求されないということです。
国によって保護のレベルが異なります。例えば英国では、銀行は100ポンドを超える不良品の購入に対して加盟店と共同で責任を負う。
多くのクレジットカードは、無料で強化された製品保証、旅行特典、新規購入時の無料の損失/損害補償、様々な保険の保護、例えば、レンタカー保険、一般的なキャリアの事故の保護、旅行医療保険などの特典や特典パッケージを提供しています。
クレジットカードには、購入ごとにポイントが付与され、現金や商品と交換できるロイヤリティープログラムも提供されている。
研究では、カードネットワーク間の競争が支払い報酬を手厚くしすぎて、加盟店間の価格上昇を引き起こし、その結果、実際に社会福祉とその分配に影響を与える可能性があるかどうかが検討されており、このような状況は公共政策の介入を正当化する可能性がある。
加盟店へのコスト
加盟店は、クレジットカードを受け入れる際にいくつかの手数料を請求されます。
加盟店は通常、クレジットカードで支払われた各取引の金額の約1～4%の手数料を請求されます。
また、加盟店は、各取引ごとに加盟店割引率と呼ばれる変動料金を支払う場合もあります。
非常に価値の低い取引の場合、クレジットカードを使用することで利益率が大幅に低下したり、加盟店が取引で損失を被ったりすることがあります。
平均取引価格が非常に低い、または平均取引価格が非常に高い加盟店は、クレジットカードの利用を嫌う。
場合によっては、加盟店は、クレジットカードによる支払いに対して、一定額またはパーセンテージのいずれかである「クレジットカード・サプリメント」（またはサーチャージ）をユーザーに請求することがある。
しかし、ほとんどの小売業者は、顧客を失うことを恐れて、クレジットカードのサーチャージの使用を開始していない。
米国の加盟店は、2005年に始まった一連の訴訟で、クレジットカード会社から不当に高い手数料を請求されていると考えていることと戦ってきました。
全米小売業連合会（National Retail Federation）とウォルマート（Wal-Mart）などの大手小売業者を巻き込んだ集団訴訟では、クレジットカード処理の主要2社であるマスターカード（MasterCard）とビザ（Visa）がその独占力を利用して過剰な手数料を徴収していると加盟店が訴えている。
2013年12月、連邦判事は、クレジットカード料金を支払った加盟店への支払いを提示したこの訴訟で57億ドルの和解案を承認したが、これは米国史上最大の独占禁止法上の和解案となった。
しかし、ウォルマートやAmazonなど一部の大手小売業者はこの和解案に参加しないことを選択し、クレジットカード会社との法的な戦いを続けている。
また、マーチャントは処理装置をリースまたは購入する必要がありますが、処理業者から無料で提供される場合もあります。
また、加盟店は、高度に技術的で複雑なデータセキュリティコンプライアンス基準を満たさなければなりません。
多くの場合、資金が加盟店の銀行口座に入金されるまでに数日かかることがあります。
クレジットカードの手数料体系は非常に複雑であるため、小規模な加盟店は手数料を分析して予測することができません。
最後に、加盟店は消費者によるチャージバックのリスクを負うことにもなります。