PayPal Holdings, Inc.は、オンライン送金をサポートし、小切手や為替などの伝統的な紙の方法に代わる電子的な代替手段として機能する世界的なオンライン決済システムを運営するアメリカの企業です。
PayPal
同社は、オンラインベンダーやオークションサイト、その他多くの商用ユーザーのための決済プロセッサーとして運営されており、ワンクリック取引やパスワード記憶などの特典と引き換えに手数料を徴収している。
PayPalは1998年にConfinityとして設立されたが、2002年に株式公開を行った。その年の後半にeBayの完全子会社となり、15億ドルと評価された
eBayは2015年にPayPalをeBayの株主にスピンオフさせた。 2019年のフォーチュン500の米国最大手企業の売上高別ランキングで204位にランクインした。
財政
ペイパルの会計年度は1月1日から12月31日まで。
2019会計年度のPaypalの収益は24億5900万ドルで、年間収益は177億7200万ドルと、前会計年度に比べて15％増加したと報告されています。
ペイパルの株式は1株あたり108ドル以上で取引され、2019年12月の時価総額は1,275.8億ドル以上と評価されている
事業所
PayPalの本社は、カリフォルニア州サンノゼのノース・サンノゼ・イノベーション・ディストリクトのノース・ファースト・ストリート・キャンパスにある。
1999年に開設されたネブラスカ州オマハには、同社のオペレーション・センターがある。
2007年7月以降、PayPalはルクセンブルクを拠点とする銀行として、欧州連合を横断して運営されている。
PayPalの欧州本部はルクセンブルクにあり、国際本部はシンガポールにある。
2006年にアリゾナ州スコッツデールにテクノロジーセンターを開設し、2007年にはインドのチェンナイにソフトウェア開発センターを開設した。
2007年10月、テキサス州オースティンの北側にデータサービスオフィスを開設し、同年にはネブラスカ州ラビスタに第2のオペレーションセンターを開設した。
2011年には、ドイツのベルリン、アリゾナ州チャンドラー、アイルランドのダブリンとダンドーク、ネブラスカ州オマハ、中国の上海にある同様のカスタマーサポート業務に加えて、マレーシアのクアラルンプールに第2のカスタマーサポートセンターを開設し、採用プロセスを開始した。
2014年には、クアラルンプールに新しいグローバルオペレーションセンターを開設した。
サービス内容
2020年現在、PayPalは202の市場で事業を展開し、3億500万人のアクティブな登録アカウントを保有している。
顧客は世界中の25通貨で資金を送受信し、保持することができます。
同社のサービスは、個人と企業の間で電子的に資金を転送する機能を付与することで、人々がオンラインで金融取引を行うことを可能にします。
PayPalを介して、ユーザーは、eBayのようなウェブサイト上でオンラインオークションの支払いを送受信したり、商品やサービスを購入したり販売したり、寄付をしたり、寄付を受けたりすることができます。
同社のサービスを使用するためにPayPalアカウントを持っている必要はありません
PayPalアカウントのユーザーは、アカウントの設定で通貨変換オプションを設定することができます。
2009年から2016年まで、PayPalは学生アカウントを運営しており、親が学生アカウントを設定し、そこにお金を振り込み、学生が使用するためのデビットカードを取得できるようにしていました。
このプログラムは、お金を賢く使い、行動に責任を持つ方法を教えるためのツールを提供していました
PayPalは2016年8月に学生アカウントを廃止しました。
2009年11月、PayPalはそのプラットフォームを公開し、他のサービスがそのコードにアクセスし、ピアツーピアのオンライン取引を可能にするためにそのインフラストラクチャを使用できるようにした。
2007年、PayPalはオンラインクレジット製品であるBill Me Later, Inc.を買収し、PayPal Creditとしてリブランドされ、PayPal Credit口座の貸し手であるComenity Capital Bankにサービスを提供しています。
2000年に設立されたBill Me Later社は、メリーランド州ティモニウムに本社を置く 。PayPal Creditは、信用承認を条件に、PayPalを受け入れる何千ものベンダーでのインスタントオンラインリボルビング信用ラインへのアクセスを買い物客に提供している。
PayPalクレジットは、消費者が伝統的なクレジットカードと同じようにはるかに同じ方法でオンラインショッピングをすることができます。
PayPalクレジットとしてBill Me Laterのリブランディングはまた、消費者がPayPalが受け入れられている事実上どこでも取引に資金を供給するためにPayPalクレジットを使用できることを意味します。
2015年にPayPalは、PayPalクレジットが消費者金融保護局によって連邦裁判所に提出された訴状を解決するために2500万ドルの罰金を支払うことに合意した。
PayPalアプリは、オンライン、またはiTunes App StoreとGoogle Playで利用できます。Braintreeを買収してから1年後、PayPalは、参加している加盟店のウェブサイトやアプリでユーザーがワンタッチで支払いができる「ワンタッチ」サービスを導入した。
2011年11月28日、PayPalは、ブラックフライデーは2010年のブラックフライデーと比較して世界のモバイル決済量が538%増加するなど、記録的なモバイルエンゲージメントをもたらしたと報告しました。
2012年には、無料のモバイルアプリとスマートフォンに差し込む小型カードリーダーを組み合わせたスモールビジネス向けモバイル決済システム「PayPal Here」を開始した。
PayPalは2013年にiOSとAndroid向けにアップデートされたアプリを発表し、ユーザーがPayPalでの支払いを受け入れる地元のショップやレストランを検索したり、参加している会場で先に注文したり、PayPalクレジットアカウント（以前はBill Me Laterとして知られていた）にアクセスしたりできるようにすることで、モバイルアプリの機能を拡張した。
PayPalを使ったデジタルマーケティング
PayPalは様々なチャネルで様々なマーケティング活動を開始し、消費者が様々な方法で利用できることを強調している。 PayPalのマーケティングには、テレビコマーシャル、屋外広告、Facebook、ディスプレイ広告などがある。
PayPalは、消費者がオンライン決済を利用する方法について、トレーダーに無料で分析を提供している。
無料のトラッキングサービスにより、PayPalはトレーダーが消費者をターゲットにするのを支援する。
PayPalのコードは、トレーダーのウェブサイトにインストールできる消費者情報を収集しています。
PayPalは「Synchrony Financial」と提携し、PayPalを利用してオンラインまたは実店舗で買い物をしている顧客に2％のキャッシュバックを提供するPayPal Cashback Mastercardに金融サービスを提供している。
Appleは、App Store、Apple Music、iTunes、Apple Booksの支払いモードとしてPayPalを許可しています
PayPalは、Appleのプラットフォームによって利用を増やすことができます。また、PayPalはAppleのサービス、特にApp Storeからの収益を得ている。
規制
PayPalの創設者であるティールは、PayPalは小数準備銀行業務を行っていないため、銀行ではないと述べている。
むしろ、PayPalの未払い資金は、商業用の有利子当座預金口座に保管されている。
米国では、PayPalは州ごとにマネートランスミッターとして認可されているが、州法は、銀行、狭小銀行、マネーサービス事業、マネートランスミッターの定義と同様に、さまざまである。
同社は銀行には分類されていませんが、同社は、規制E消費者保護や米国特許法など、金融業界に適用される規則や規制の対象となっています。
PayPalの取引に最も類似した規制法源は、クレジットカードやデビットカードを使ったピアツーピア（P2P）決済です。
通常、クレジットカード取引、具体的には発行銀行とカード所有者の関係は、Truth in Lending Act (TILA) 15 U.S.C.§1601-1667f（規則Z、12 C.F.R. 226、以下TILA/Z）によって規定されている。
TILA/Zは、請求エラー、紛争解決のための特定の手順を要求し、不正請求に対するカード所有者の責任を制限している。
同様に、デビットカード所有者と発行銀行間の法的関係は、電子資金移動法（EFTA）15 U.S.C.§1693-1693r（規則E、12 C.F.R. 205、（EFTA/E）によって実施されている）によって規制されている。
EFTA/Eは、消費者保護に向けられており、厳格なエラー解決手順を提供しています。
しかし、PayPalは決済仲介業者であり、直接規制されていないため、TILA/ZおよびEFTA/Eは、PayPalを経由してクレジット/デビットカード取引が発生した時点で、書面通りに動作するわけではありません。
基本的に、PayPalでの取引がクレジットカードで資金調達されていない限り、消費者は販売者による不正行為があった場合には何らの救済手段を持たない。
2008年、PayPal Europeはルクセンブルグの銀行ライセンスを取得しました。 このライセンスは、欧州連合法に基づき、EU全域で銀行業務を行うことを可能にします。
同社のすべての欧州口座は、2007年7月にルクセンブルクのPayPalの銀行に移管されました。
この移管前、PayPalは、2004年から英国の金融サービス機構（FSA）で電子マネー発行者としての認可を受けた事業体であるPayPal (Europe) Ltdとして英国で登録されていました。
これは2007年にルクセンブルクに移転した際に停止した。
オーストラリアでは、PayPalは認可された預金取扱機関（ADI）として認可されているため、オーストラリアの銀行法と規制の対象となっている。
シンガポールでは、PayPalはシンガポール通貨庁の承認を必要としないストアド・バリュー・ファシリティの保有者である。
安全と保護の方針
PayPalのバイヤー保護ポリシーによると、お客様は、商品が届かなかった場合や、購入した商品が説明通りではなかった場合に、バイヤーの苦情を申し立てることができるとされています。
顧客は、支払いの日から180日以内に紛争を開き（登録された英国の居住者のための180日、2014年6月14日変更）、紛争を開いてから20日以内にクレームにエスカレートすることができます。購入者がクレジットカードを使用していた場合は、クレジットカード会社からチャージバックで返金を受けることができるかもしれません。
しかし、英国では、そのような購入者が1979年の消費者信用法第75条に基づく特定の法的保護（クレジットカード会社は購入の第二当事者であり、したがって、他方の当事者が債務不履行または清算状態に陥った場合、法律上等しく責任を負う）を受ける権利がある場合、カード決済がPayPalを介して処理された場合、購入者はこの法的保護を失う。
また、PayPalや電子マネーサービスがクレジットカード取引に関与した場合、第75条の保護は適用されないという見方もあります。
これは、消費者が金融オンブズマンサービスに苦情を追求するための手段を持たないままにします。
電子マネーサービスを介して製品のためにクレジットカードで支払った場合、第75条の保護が存在するという法的権威である。
PayPalによると、それは売り手保護政策を介して限定的な方法で売り手を保護します。
一般的には、売り手保護ポリシーは、売り手が買い手に配信の証拠を含む一定の条件を満たしている場合、チャージバックや苦情の特定の種類から売り手を保護することを意図しています。
PayPalは、販売者保護ポリシーは、”不正な支払いのバイヤーによるクレームから、任意の商品の非受信のクレームから販売者を保護するために設計されている “と述べています。
ポリシーは、それ自体が含まれています “除外 “のリストが含まれています “無形の商品”、 “記載されていない “商品の受領のためのクレーム”、および “年間の制限を超える総逆転”。 販売自体、支払い方法とアイテムが出荷されている宛先国の面で他の制限もあります。
PayPalの販売者保護ポリシーは、英国の消費者法（例えば、物品販売法）によって与えられた追加の消費者保護を提供しておらず、PayPalは英国の法的管轄区域のすべての3つの外で、ルクセンブルクから運営されているため、加えて、それは裁判所で強制することはできません。
セキュリティ
2006年初頭には、PayPalは詐欺に対する追加の予防策として、オプションのセキュリティキーを導入しましたセキュリティキーに関連付けられたユーザーアカウントは、変更されたログインプロセスを持っています。
アカウント所有者は、通常のようにログインIDとパスワードを入力しますが、その後、クレジットカードサイズのハードウェアセキュリティキーまたはアカウント所有者の携帯電話に送信されたテキストメッセージによって提供される6桁のコードを入力するように求められます。
利便性のために、ユーザーは、ログイン画面でパスワードにハードウェアキーによって生成されたコードを追加することができます。
この方法では、別のページでパスワードの入力を求められることはありません。この方法は、iPhone上のeBayアプリケーションを介してPayPalを使用する場合など、いくつかのサービスに必要です。
この二要素認証は、いわゆるMan in the Browser（MITB）攻撃を防ぐことはできませんが、物理的なセキュリティキーにアクセスすることなく悪意のある第三者によってアカウントが侵害されにくいようにすることを目的としています。
ただし、ユーザー（または悪意のある第三者）は、アカウントに記載されているクレジットカードまたは銀行口座番号を提供することで、代わりに認証を行うことができます。
このように、PayPalの実装は、真の二要素認証のセキュリティを提供しない。
エムタン
携帯電話を利用してSMSでmTAN（Mobile Transaction Authentication Number）を受信することも可能である。
口座名義人の携帯電話に送信されるセキュリティコードの利用は、現在のところ無料である。
詐欺
2001年の時点で、PayPalはオンライン詐欺、特に国際的なハッカーがPayPalのアカウントをハッキングし、複数のアカウントから少額の資金を送金していたことで大きな問題を抱えていました。
加盟店や銀行の不正行為に対する標準的な解決策としては、政府の刑事制裁を利用して不正行為者を追及することが考えられます。
しかし、PayPalは、国際的な詐欺のケースを追求するためにFBIを利用することが困難であることを経験しながら、詐欺で毎月数百万ドルの損失を出していたため、PayPalは民間のソリューションを開発しました。
15万枚のPayPalカードが凍結
2015年、スペインのカード保有者15万人が、カードの事実上の管理者であるPayPalのサービスプロバイダーであるYounique Moneyが関与した明らかな詐欺事件で資金が凍結された。
以前、PayPalはカード利用者全員に15ユーロを無断で請求していた（15万人の利用者）。2015年3月現在、ほとんどの資金は返還されていない。